南通是全国闻名的“长寿之乡”，第七次人口普查显示人均预期寿命达83.16岁。为应对人口老龄化，早在2015年，南通市就以独立社会保险险种开始了长护险制度的探索，2016年被国家列为长护险首批15个试点城市。

经过12年的实践，逐步形成了集“机构照护、居家服务、社区依托、辅具支持”四位一体的长护险“南通模式”。南通的许多经验做法被国家长护险制度所吸纳。

2026年3月，中办国办出台了《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，这是国家长护险制度的顶层设计，一系列配套措施陆续出台，形成了1+N的制度体系，构成了我国长护险制度的四梁八柱，标志着我国长护险制度从试点转入全面建立阶段。

国家文件明确了我国长护险制度的建设目标，即：
 

• 用3年左右的时间，统筹城乡的制度安排基本确立，责任共担的资金筹集机制、公平适度的待遇保障机制逐步健全；
   

• 科学规范的管理运行机制基本形成，适应我国基本国情的长期护理保险制度基本建立。

对于即将启动长护险制度的城市来说，这是一项全新的工作，如何让其顺利建立并且稳定运行，试点城市的实践经验值得各地学习借鉴。

长护险是社保第六险，筹资比例仅0.3%，基金规模最小，但试点实践显示，其运行复杂程度与监管难度远超其他社保险种——
 

• 长护险以居家照护为主要保障形式，九成以上失能人员居家接受照料——

   

  • 服务内容多涉及个人隐私，需在私密空间开展，不便借助视频等方式监管；

  • 不少失能老人身体衰弱、意识不清，加之服务对象分布零散，护理员每日奔波多家住户，极易滋生虚记时长、敷衍服务等违规行为，服务质量难以管控。

     

• 居家照护属于新兴行业，整体服务与管理经验不足，护理人员普遍存在文化、技能、持证率偏低，年龄偏大的“三低一高”问题。对照医保定点医疗机构，后者准入严苛、管理制度完善、从业者执业标准严格，照护机构在专业水平、内部管理、人员素养上均差距明显。

   

• 照护机构具有逐利属性，监管不完善时，极易发生机构、护理人员联合家属套取长护险基金的违法行为，上海已有相关刑事查处案例。各地新推行长护险的医保部门，需充分认清该项制度的实施难点，高度重视基金监管工作。

国家划定了长期护理保险制度建设的总体框架与基本原则，但各地人口规模、老龄化程度、收入水平、参保结构差异较大，需立足本地实际细化政策。

在保障覆盖上，制度最终要实现全民参保。各地可分阶段推进：
 

• 基础较好地区可将职工、城乡居民同步纳入；

• 条件有限地区先行覆盖职工，三年内逐步拓展至全体居民。

筹资方面，缴费起步标准为单位、个人各缴0.15%，5年内逐步过渡至合计0.3%；职工依托医保缴费基数筹资，居民以上年度人均可支配收入为基数缴纳，财政补助由中央与地方共同承担。职工筹资难度较低，居民筹资是工作重点与难点。

待遇标准与地方经济水平适配，参照当地上年度城乡人均可支配收入的50%核定。基金仅限用于采购照护服务，严禁现金发放，分为居家、社区、机构三种照料模式，居家服务按时长设定支付额度。各地制定政策时，要兼顾失能家庭自费承受能力，避免因个人负担过高致使群众不愿享受照料服务，保障政策切实落地。

失能等级评估标准是长护险待遇享受和基金支付的重要依据，是基金支出的入口关。当前，国家已制定了失能评估的管理办法、定点管理办法、失能评估标准、评估操作指南及评估服务协议范本等，对失能评估从流程、标准、管理等进行一系列的规范，但从南通的实践来看，长护险领域中投诉、信访问题，有70%以上涉及评估问题，对评估结论（失能等级）质疑。

究其原因，主要是失能评估评判指标主观性强，缺少客观指标及测量工具，个别人员可通过短时间“装聋作哑”“故意不能活动”等“伪装”失能人员，从而骗取待遇。

南通市运用毫米波雷达技术在“防伪装”方面取得成效。该技术可在保护个人隐私的前提下，采集并分析离床次数、自主离床情况、如厕频率、体动幅度等关键行为指标，精准捕捉被评估者体动、移动轨迹、姿态及呼吸心跳等生命体征数据，实现全天候无干扰监测。
 

通过持续采集分析数据、优化算法模型，不断提升技术适配性与数据准确性。为失能评估提供了“客观量化、非接触式、连续监测”的可行路径，可弥补传统一次性现场评估的局限性，让评估结果更具科学性与精准性。

在评估机构的选择上，建议按照国家的要求，以独立的第三方评估机构为方向。起步阶段，确实难以选择到有能力的评估机构，作为过渡性安排，也可由医疗机构或者其他类型的机构参与评估，最终过渡到独立的第三方机构。

需要注意的是，在评估机构的定点工作中，需要结合当地实际，对评估机构资源进行合理配置，以利于评估机构的正常运行。同时对评估费用分摊机制的建立，建议采取既积极又稳慎的态度，在这个环节上很容易引起矛盾。

由于长护险制度保障对象的特殊性和服务过程的隐秘性，对服务过程和服务质量的经办显得尤为重要，因此，长护险的经办基本是委托商业保险机构来运行的。
 

试点期间各地在承办方式上一般有两种——
 

• 风险共担型，即通过招标确定承办机构，将长护险基金打入商保账户，年底审计结余返还基金，超支按照约定风险共担；
   

• 纯经办型，即长护险基金不入保险机构账户，按照经办事项提取一定管理费。
   

从目前各省已经出台的实施办法看，长护险基金不得由第三方代管代拨，也就是纯经办形式，商业保险机构通过委托经办，按照一定的标准提取管理费。商保机构受托经办管理，各地形式多样，主要有两种——

• 共保体，即通过招标，得分第一的机构为主承保，其余机构按比例与主承保共同组成共保体，共保体经办统筹区域内长护险的经办服务，共保体在市属各地成立分支机构。

   

• 片区化经办模式，即统筹地区按照所属地区的多少或按照一定区域，分成若干片区，每个片区由一家（或者联合体）负责经办。
   

两者各有利弊，可根据当地实际进行选择。需要注意的是，经办管理费建议不作为竞争项，避免商保机构相互竞价，避免实际运行中保司亏损，最终影响经办能力问题的出现。

长护险基金常态化监管，对保障基金安全运行、提高基金使用效率、规范护理服务行为具有重要意义。尤其是新建制地区，必须高度重视，一旦起步忽视，后果十分严重，局面扭转非常困难。
 

长护服务点多、面广、链条长，在强化护理人员教育、压实定点机构主体责任的前提下，要充分发挥智能化系统和监管设备作用，可以起到事半功倍的成效。
 

各地应依托国家医保信息平台长护险模块智能监管子系统，构建“事前控制-事中监管-事后处理”的一体化智能审核体系，推动长护审核从“单一的依托现场核查模式”向“立体化、全方位”升级。

长护险基金投向服务供给侧，源源不断的资金流向服务提供方，对供给侧带来了长远稳定的预期，实实在在拉动着服务产业的发展，对评估机构、护理机构、居家服务机构、辅具研发制发展机会。
 

新建立长护险制度的城市，可以从这个视角入手，在制度实施初期，在政策的引导、机构的培育、产业的聚集、人才培养等方面及早筹划。有条件的地区还可以利用闲置资产，将与长护险相关联的机构引导集聚到产业园，建立长护服务产业园。

南通市长护服务产业园已经建立3年，入驻相关机构20多家，已经实现从物理空间的集聚向产业链聚合融合发展的转变。国内已经有不少城市也开始这方面的探索，这种探索实践经验值得其他城市学习借鉴。